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◎銀行會採取的法律動作

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銀行的法律動作主要分為三大類:
訴訟程序、非訟程序與強制執行程序。

ㄧ、訴訟( 就是要經過法院開庭才能解決 )
主要分為民事訴訟、刑事訴訟兩大類

1.民事訴訟:銀行為了確保及確認債權 (不然15年後會消滅)
向法院提起訴訟
主要的目的是要請法院確認有這筆債權。

建議: 其實,要是你看過起訴書
覺得內容並沒有爭議或是金額沒有問題的話
出不出庭並沒有差異( 最多只能省下訴訟費用 )
當然,有爭議一定要出庭爭取
ㄧ般出庭的人都是說 :
沒錢、沒工作、希望緩ㄧ下,以後處理…等
而法官則會幫你【依訴之聲明和解】
這個和解書的內容,就完全等於起訴書
只是你不用負擔訴訟費用而已
至於,將來如何跟銀行談,是你的問題
要是談不成,銀行可以馬上對你的財產執行

2.刑事訴訟:對於提供假的財力資料申請借款
或是ㄧ開始就抱者借錢不還的人
銀行會針對情況提起詐欺訴訟
其他的刑事案件都是發生在信用卡盜用、偽造文書… 等

建議:刑事案件,ㄧ定要去開庭
不然會有拘提、通緝的問題
跟民事訴訟一樣
法院傳票~~是向「戶籍地」寄發的

PS. 一般民事訴訟並不會有「拘提」、「限制出境」的問題
所以,不用]過渡擔心


二、非訟( 就是不要經過法院開庭就能解決 )

1.支付命令:

建議:可以考慮提出異議( 可以不附任何理由 )
支付命令異議 = 起訴 = ( 要求跟銀行對簿公堂 )

好處:支付命令一般都有記載違約金
若經過訴訟程序
違約金反而有機會請法院刪除或減低
( 目前台北地方院簡易庭有許多法官都不准銀行收取 )

壞處:支付命令費用=1000元
訴訟費用是10萬以下1000元
10萬以上,每1萬收110元,不足1萬算1萬元
上面的訴訟費用,由債務人出
而且開庭時,不見得在台北法院
(出庭和解訴訟費用少ㄧ半)
PS.要是開庭判決刪除違約金( 即使你還無法還 )
因為,這是為了將來的帳上餘額減少作準備

2.本票裁定:

建議:同民事起訴ㄧ樣
要是確定金額無誤,就不用抗告了
( 抗告≠異議:需要有ㄧ定的理由 )

3.拍賣抵押物裁定xyz軟體補給站:這是銀行向法院聲請拍賣房貸抵押品的動作

三、強制執行

1.查封不動產:包括欠款人名下的所有不動產( 房屋、土地 )

2.查扣薪水:一般是扣去你薪水全薪的1/3
加上獎金(包括紅利、津貼…等一切所得)的3/4
很多人會有誤解
以為找到沒有勞、健保或是領現金的工作
就不用被扣薪
其實,這只是因為銀行不容易發現你的工作
ㄧ旦發現還是可以扣的

建議: 準備運用先存一筆錢
再逐一與銀行談結清打折處理債務方式的人
儘量不要告訴銀行你有工作
不然,ㄧ旦被扣薪就不好談了

3.其他財產:只要欠款人名下的財產
ㄧ旦銀行查到,就可以聲請法院查扣
要是扣到帳戶也沒有受1/3限制的問題

PS.保險屬於專屬個人的權利
除非進入帳戶,銀行不能聲請查扣

PS. 只要債務尚未清償
即使銀行已經發動強制執行程序
還是可以進行催收的

四、扣薪水問題補充說明

1.種類:

扣押命令:法院通知公司,先把薪水扣下
但是,只准扣不准收
換句話說,你錢收不到,銀行也收不到
但是利息還再算。

收取命令:法院通知是銀行可以開始跟公司收取了
但是,只要有其他銀行想併案扣薪
法院都會在薪水1/3的範圍內准許的
不過,降子各家銀行扣到的錢非常的少
也等於是在繳利息而已。

支付轉給:就是公司把扣下的錢送到法院。
6~12個月後,法院再看總共幾家銀行進來分,按比例發放
但是,這6~12個月的利息銀行不會停止計算。

移轉命令:就是法院將向公司收取薪水的權利
交給那家銀行自己去跟公司處理
換句話說
這個薪水的收取權利已經被那家銀行扣走了
其他銀行不能再從剩下的2/3去扣
所以,扣薪的公司會僅限一家
比較容易扣到本金

2.建議:從上面可以知道
移轉命令對於債務人的還債最有幫助
不過,也有法院會在移轉命令發出後,
還准許銀行併案的。
建議欠款人可以試者請法院書記官向法官說明上述的問題
希望用移轉命令,讓被扣的錢能做最有效的運用。

3.補救措施:要是扣薪確實會影響到生活
可以請法院少扣ㄧ點
依據強制執行法第122條聲明異議
及辦理強制執行事件應行注意事項第65條
內容如下:

強制執行法第122條 (禁止執行之債權)
債務人對於第三人之債權(就是公司的薪水)
係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者
不得為強制執行

辦理強制執行事件應行注意事項第65條
關於第一百二十二條部分:
(一)本條所稱維持債務人
及其共同生活之親屬生活所必需
係指依一般社會觀念
維持最低生活客觀上所不可缺少者而言
是否生活所必需
應就債務人之身分地位、經濟狀況、
其共同生活之親屬人數
及當地社會生活水準等情形認定之

(二) 債務人應領之薪資、津貼
或其他性質類似之收入
除酌留債務人及其他共同生活之親屬生活所必需者外
得為強制執行
ㄧ般的判斷標準就是薪資-生活費( 所得稅的免稅額/12:72000/12=6000)-共同生活親屬生活所需(所得稅的免稅額/12: 60000/12=5000)-幼童教育( 學費 )-ㄧ般房屋租金( 這點不ㄧ定 )-必要保險費用(勞、健保費用)

舉例:
薪水24000---應扣薪8000元。
但24000 - (生活費6000) - (扶養父母5000*2=10000) - (健保費500*3=1500) – ( 房屋租金視狀況5000 )=1500
兩者相差6500
這就是你可以向法院主張減少的部分
只要將每月固定支出
附單據(證明)向法院聲明異議即可

4.執行的發動時間:

一般執行:支付命令確定(約45天)+申請執行(約15天)=60天
民事判決確定(約75天)+申請執行(約15天)=90天

假扣押執行:假扣押聲請(約7天)+申請執行(約15天)=22天

五、銀行行使抵銷權、凍結帳戶

許多銀行的借款契約都會有債務人要是無法處理債務
銀行就可以直接扣掉他在該銀行 的各種存款作為抵債的相關約定
這種權利是依據「契約」而來
並不用經過法院同意,也沒有1/3的限制
但是,僅限於在該銀行內

資料來源 : 救債總部 http://home.kimo.com.tw/bank7885/

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作者: lebmkgko
  (2010-07-12 17:30)
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