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搞懂3規則 當精明房貸戶




市場上的房貸商品推陳出新,面對眾多類型的房貸商品,應先評估自身需求再精挑細選,若屬於月光族,應暫緩考慮利率遞減型或抵利型房貸,若本身房貸計息方式已很優惠,就不必因銀行推銷低利專案可享轉貸費用全免而感到動心。

搞懂以下3點遊戲規則,當個精明的房貸戶:

一、計息方式:
各家的計息方式、計息周期各不同。以渣打銀行為例,目前主攻的是「T值指數」計息房貸,「T值指數」是以3個月期的TAIBOR(台北金融業拆款定盤利率)、90天的平均利率而制定的。

「T值指數」調整較快,能立刻隨著央行調息而變動,不像一般指標利率(i)要配合定儲利率的調整,而會產生一段時間落差。不過,未來降息的空間已不大,升息空間卻很寬廣,當處於升息環境時,T值指數調升的速度,也會比一般指標利率值還快。

此外,有不少銀行因應目前的低利環境,已將指數型房貸的前二階段計息,調整為固定利率,例如玉山銀、元大銀都是如此,而匯豐銀行則是縮短前二階段優惠計息期間,一般是2年,匯豐銀已縮短為1年期,也就是第2年開始,就會進入第三階段以較高利率計息。

二、月繳月省房貸,必須依約多還本金才可享減碼優惠:
玉山銀行的月繳月省房貸,是依貸款金額設定每月可多還款的金額,正常還款並多還本金,可享減碼。

貸款金額在300萬元以下,每月應多還本金3,000元,貸款金額介於300萬元至600萬元,每月應多還6,000元,貸款金額600萬元至1,000萬元,每月應多還本金1萬元,正常還款且多還本金,前3年期間,次月份都可享0.25%的利率減碼,第4年至第6年可減碼0.5%,第7年至第9年可減碼0.75%。

由此可見,若房貸戶屬於月光族,每月湊不出多餘的錢還款,則不必硬要選擇月繳月省房貸,還得承擔比一般高0.2個百分點的利率。

三、利率雖低,但要顧及貸款成數:
即使目前各銀行提供較優惠的利率,但因估價仍較保守,貸款成數不一定也這麼好,購屋仍應準備多一些資金。

資料來源:工商時報

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作者: s306515
  (2009-04-24 11:04)
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